СПЕЦИАЛНО ЗА ДЕБАТИ.бг, Евгений Кънев: Банковите такси в България са високи заради ниските лихви и лошите кредити

Евгений Кънев е доктор по икономика, управляващ съдружник на инвестиционна консултантска компания „Маконис“.

В дългогодишната си кариера на инвестиционен консултант е ръководил голям брой проекти за сливания и придобивания, бизнес оценки и финансирания в редица страни от Източна Европа и Ирландия.

Защо таксите за банково обслужване са едни от най-високите в ЕС?

Причините са комплексни, но една от тях, която не е само за България валидна е, че лихвите са на значително ниско ниво и приходите от тях не могат да покрият оперативните разходи на банките. Освен това банките в България в рамките на ЕС са едни от тези с най-високи несъбрани вземания или така наречените лоши кредити. Съответно тези загуби трябва да бъдат покрити отнякъде и понеже не може да се печели от бизнес, тъй като лихвите са сравнително ниски, икономиката сравнително малка и слаба, обикновено това се компенсира с ръст на таксите. Това е процес, който трае вече няколко години, като таксите се увеличиха драстично за всякакви банкови услуги, като така се компенсират ниските приходи от лихви.

Има ли регулаторен орган, който да контролира този процес, и да спре растежа на тези такси?

По принцип административно е възможно, но не е лесно и незнам дали е редно, доколкото няма как регулаторен орган няма как да прецени какво е пазарното ниво. Идеята е всъщност, че заради това, че има повече от 10-15 банки на пазара, респективно конкуренцията между тях би трябвало да доведе до сваляне на таксите и цената на правене на бизнес тях. Друг е въпросът, дали конкуренцията между тях е такава каквато трябва да бъде, или има примерно да кажем някакво картелно разбирателство между банките за определени такси да не са под определено ниво.

Аз мисля, че проблемът в България не е от този вид, а по-скоро българските банки не могат да правят добър бизнес с икономиката и предпочитат упражняват доминантно отношение поради факта, че трябва да правиш бизнес тях. Цялото население има малко бизнес възможности и един от малкото начини да печелиш е да държиш депозити в банките, Това е и причината въпреки малките възможности, да расте депозитната маса в банките.

Всичко това се използва от банките, за да се увеличава цената на услугата. Примерно, ако вие държите пари в банката и заради това, че трябва да плащате примерно 1% годишна лихва на този депозит, но вие нямате нужда от тези пари, защото нямате такива проекти, в които да ги вложите, тогава вие имате интерес тези пари да ги няма в банката.

Един от начините това да се случи е като или да държите лихвите до минимум, което вече се случва и някои банки предлагат 0.1%, особено където има голямо търсене на депозити от населението, или скачат таксите за обслужване. За банкови трансфери, за откриване на сметка, за закриване на сметка, всяко нещо се облага с нещо и по този начин банките компенсират това, че не могат да правят икономика от бизнес лихви.

Влизане в Еврозоната ще повлияе ли по някакъв начин, както на банките, така и на клиентите им? Ще намалеят ли лихвите по ипотечните кредите например?

Със сигурност влизането в Еврозоната, което не се знае кога ще се случи, тъй като още не сме дори в чакалнята, намалява политическия риск, намалява кредитния риск, намалява традиционния риск. Всичко това води до увеличаване на кредитния рейтинг на държавата и съответно, и на банките, което пък води до намаляване на премията, която те изискват за риска при отпускане на кредити. Тоест лихвите ще падат още.

Но както казах вече, докато лихвите са все пак с международен характер малко или много, тъй като финансирането идва често и по линия на майките от чужбина на повечето чужди банки в България, то таксите са съобразени с местните условия и затова, колкото по-малка е конкуренцията и по-малки са възможностите за бизнес, толкова по-високи ще са таксите. Така че, ако вие целите сигурност, ще сте склонни да си плащате за тази сигурност.

Тоест таксите не се очаква драстично да спаднат освен, ако влизане в Еврозоната не означава да има нови банки, и да стане по-конкурентна средата. Съответно това може да доведе до намаляване на таксите. Само с конкуренция може да се намалят банковите такси.